Для українців, які переїхали до США, кредитна історія швидко стає одним із найважливіших фінансових інструментів. Саме від неї часто залежить, чи схвалять кредит, чи погодяться здати квартиру, а інколи навіть чи запропонують роботу.
UA Diaspora пояснює, як працює американська кредитна система, де перевірити свій кредитний звіт і як захистити його від помилок чи шахрайства.
Що таке кредитна історія
Кредитна історія – це фінансове досьє людини, у якому відображено, як вона користується кредитами та чи виконує свої зобов’язання вчасно. На основі цих даних банки, кредитори, орендодавці та деякі роботодавці оцінюють фінансову надійність людини.
У США кредитну інформацію збирають три найбільші бюро:
- TransUnion;
- Equifax;
- Experian.
Кожне з них формує власний кредитний звіт, тому інформація може дещо відрізнятися.
Що містить кредитний звіт
До кредитного звіту зазвичай входять:
- персональні дані (ім’я, адреса, номер соціального страхування);
- інформація про відкриті кредитні картки та позики;
- сума поточної заборгованості;
- історія платежів і можливі прострочення;
- відомості про банкрутство, якщо воно було.
Що таке кредитний рейтинг
Окрім кредитного звіту, у США використовується кредитний рейтинг (credit score) – числовий показник від 300 до 850 балів.
Чим вищий рейтинг, тим більше шансів отримати кредит на вигідних умовах або нижчу відсоткову ставку. Цей показник формується на основі кредитної історії, тому регулярні платежі без прострочень позитивно впливають на оцінку.
Як розраховується кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг формується на основі п’яти ключових факторів:
- Історія платежів (35%). Найважливіший фактор, який показує, чи вчасно ви сплачуєте рахунки. Пропущені платежі або дефолти можуть значно знизити рейтинг.
- Сума боргу (30%). Це співвідношення між використаним кредитним лімітом і доступним. Ідеальним вважається використання не більше 30% від загального ліміту.
- Давність кредитної історії (15%). Чим довше ви користуєтесь кредитами, тим краще для вашого рейтингу. Середній вік ваших кредитних рахунків також враховується.
- Типи кредитів (10%). Наявність різноманітних кредитів (іпотека, автокредити, кредитні картки) може позитивно вплинути на рейтинг.
- Нові кредитні запити (10%). Кожен запит на новий кредит відображається у звіті. Надмірна кількість запитів може бути сигналом ризику для кредиторів.
Як безкоштовно перевірити кредитну історію
Федеральна торгова комісія США рекомендує регулярно переглядати власний кредитний звіт.
Безкоштовно отримати звіти всіх трьох кредитних бюро можна щотижня через сервіс AnnualCreditReport.com.
Крім цього, бюро Equifax до кінця 2026 року надає ще шість додаткових безкоштовних кредитних звітів щороку через власний сайт або за телефоном 1-866-349-5191.
Водночас перегляд самого кредитного рейтингу часто є платною послугою, хоча багато американських банків і компаній, що випускають кредитні картки, показують його своїм клієнтам безкоштовно.
На що звернути увагу під час перевірки
Фахівці радять уважно перевіряти кредитний звіт на наявність:
- рахунків, які ви не відкривали;
- чужої інформації у вашому профілі;
- помилок у платіжній історії;
- застарілих записів, які мали б уже бути видалені.
Якщо виявлено неточності, їх потрібно письмово оскаржити як у кредитному бюро, так і в компанії, яка передала некоректні дані. Після звернення бюро має провести перевірку.
Як підтримувати або покращувати кредитний рейтинг?
- Своєчасно сплачуйте рахунки.
- Уникайте перевищення кредитного ліміту.
- Не закривайте старі кредитні рахунки, якщо вони не шкодять рейтингу.
- Мінімізуйте кількість нових кредитних запитів.
- Регулярно перевіряйте звіти у кредитних бюро, щоб виявляти помилки або шахрайство.
Як захистити кредитну історію
У разі підозри, що персональні дані могли потрапити до шахраїв, можна безкоштовно заморозити кредитний файл у всіх трьох бюро.
Замороження кредитної історії:
- не впливає на кредитний рейтинг;
- не заважає орендувати житло чи працевлаштовуватися;
- може бути скасоване у будь-який момент – онлайн або телефоном, зазвичай протягом години.
Також варто скористатися безкоштовним моніторингом кредитної історії, якщо його пропонує компанія після витоку персональних даних. Хоча існують і платні сервіси, Федеральна торгова комісія наголошує: кредитний звіт можна регулярно перевіряти безкоштовно, тому оплачувати такі послуги варто лише за потреби.
Читайте також: Medicaid чи Marketplace: як українцям у США розібратись із медичним страхуванням
ілюстрація: Shutterstock
