Які прогнози та реальні ризики 2026 року для тих українців у Британії, які саме зараз зважуються на купівлю житла або готуються до рефінансування? Як first-time buyers недооцінюють реальні витрати, і в яких ситуаціях mortgage adviser є не опцією, а необхідністю?
На запитання UA-Platform відповів Володимир Долинний — експерт з іпотечного консультування, страхування та фінансового планування, засновник і власник компанії VLD Finance Ltd, яка спеціалізується на іпотеці та страхуванні у Великій Британії.
Чому 2026 рік може бути особливо складним або, навпаки, показовим для людей, які думають про mortgage зараз?
— 2026 рік вважається «вікном можливостей» для одних і «роком великого рефінансування» для інших.
Позитив: Прогнози вказують на те, що Bank of England продовжуватиме знижувати базову ставку (очікується рівень близько 3.5–3.75% до середини 2026-го). Це зробить іпотеку доступнішою, ніж у 2023–2024 роках.
Складність: У 2026 році закінчуються фіксовані терміни у понад 1.8 млн позичальників, які брали іпотеку під 1–2% кілька років тому. Це створить величезний попит на послуги банків і може сповільнити процеси обробки заявок.
Для українців: Це рік, коли багато хто отримає продовження віз, що автоматично відкриє доступ до ширшого кола банків та нижчих депозитів (від 5–10%).
Як рішення Bank of England реально впливають на позичальників, а що з цього — лише інформаційний шум?
— Медіа часто перебільшують вплив кожного рішення регулятора.
Інформаційний шум: «Ставка впала на 0.25% ринок вибухне!». Насправді для середньої іпотеки в £200,000 це економія всього близько £25–30 на місяць.
Реальність: Банки часто закладають очікувані зниження ставок у свої продукти заздалегідь (через механізм Swap Rates). Тому фіксовані ставки можуть почати падати ще до того, як Bank of England офіційно оголосить про зниження.
Порада: Якщо ви берете Fixed Rate, рішення банку наступного місяця на вас не вплине. Якщо Tracker — ви відчуєте зміну миттєво.
Які ризики first-time buyers найчастіше недооцінюють у британській mortgage-системі?
— Найбільша помилка новачків у Британії думати, що депозит — це єдина велика витрата.
Leasehold та Service Charge: Ви можете купити квартиру, де сервісний збір (£200–400/міс) «з’їдає» всю вигоду від низької іпотеки.
Survey (Оцінка житла): Багато хто економить на детальному огляді (Level 3 Survey), а потім отримує рахунок на £15,000 за ремонт даху або боротьбу з вогкістю (damp).
The Maximum Mortgage Trap: Банк дає вам максимум (£300k), ви купуєте будинок «впритул» по грошах, а потім ламається бойлер (£3,000), і ви опиняєтесь у фінансовій кризі.
Чому бажання “просто купити хоч щось” може бути небезпечним рішенням для українця в Британії?
— Для українця в Британії нерухомість це не лише житло, а й ліквідний актив.
Ризик: Купівля дешевого житла в «поганому» районі або з коротким терміном оренди землі (Short Lease < 80 років).
Якщо вам знадобиться терміново переїхати (робота в іншому місті або повернення додому), таке житло буде вкрай важко продати. Ви станете «Mortgage Prisoner» людиною, яка володіє майном, що коштує менше, ніж борг перед банком (Negative Equity).
Як правила Financial Conduct Authority реально захищають позичальників — і де ці захисти мають межі?
— Financial Conduct Authority (FCA) запровадила Consumer Duty, що змушує банки «діяти в інтересах клієнта».
Як це захищає: Банк не має права продати вам продукт, який ви явно не можете собі дозволити. Якщо ви опинилися в скруті, вони зобов’язані запропонувати варіанти (Mortgage Charter), наприклад, перехід на оплату лише відсотків на певний час.
Де межа: FCA не захистить вас від падіння цін на ринку нерухомості. Якщо будинок знецінився це ваш ризик. Також FCA не допоможе, якщо ви надали неправдиві дані про свої доходи.
У чому реальна цінність mortgage adviser саме для, а в яких ситуаціях його участь майже нічого не змінює?
— Для українців з візовим статусом брокер – це MUST HAVE.
| Ситуація | Роль радника |
| Віза (BRP/Extension) | Критична. Радник знає, які 3–5 банків із 100 реально працюють з вашим типом візи. |
| Hourly Rate / Zero-hours | Критична. Радник вміє «правильно» презентувати ваші доходи банку. |
| Salary £50k+, 25% депозит | Корисна. Він може знайти ексклюзивні ставки, але ви могли б впоратися і самі. |
| Perfect Credit + Standard Job | Мінімальна. Ви можете отримати майже ту саму ставку безпосередньо в банку. |
Читайте більше на цю тему: Що треба знати українцям про купівлю житла та іпотеку в Британії: коментує експерт
ілюстрація: Shutterstock
