Як підготуватися до іпотеки з нуля в Британії та які помилки найчастіше виникають? З якими психологічними та фінансовими пастками українці стикаються після оформлення mortgage?
Це третя частина інтерв’ю UA-Platform із Володимиром Долинним — експертом з іпотечного консультування, страхування та фінансового планування в UK, засновником і власником компанії VLD Finance Ltd.
З якими психологічними труднощами українці найчастіше стикаються після оформлення mortgage у Великій Британії?
Багато хто очікує полегшення, але часто стикається з:
- «Синдромом прив’язаності»: cтрах, що тепер неможливо вільно поїхати або змінити роботу. В Британії іпотека сприймається як обов’язок на десятиліття, що тисне на людей, які були мобільними через війну.
- Шоком від вартості утримання: в Україні ми звикли, що комуналка – це основна витрата. В Британії ремонт даху, заміна бойлера (£3,000+) або ремонт паркану після шторму лягають виключно на вас.
- Відповідальністю за Leasehold: якщо це квартира, ви можете відчувати фрустрацію від того, що володієте стінами, але мусите платити Service Charge та питати дозволу на заміну вікон.
Що відбувається в британській системі, якщо людина тимчасово не може платити mortgage, і як цього можна уникнути?
Британська система спрямована на те, щоб ви залишилися в будинку, бо банку невигідно займатися продажем вашого майна.
Mortgage Charter: Більшість банків підписали хартію, яка дозволяє:
- Тимчасово перейти на оплату лише відсотків (Interest Only).
- Продовжити термін іпотеки (наприклад, з 25 до 35 років), щоб зменшити платіж.
- Communication is key: Найгірше мовчати. Якщо ви повідомите банк до пропуску платежу, це не зіпсує кредитну історію так критично, як примусове стягнення.
- Страхування: Income Protection це поліс, який платить вашу іпотеку, якщо ви захворіли або втратили роботу. Це «must have» для тих, хто не має великої фінансової подушки.
Що робити з mortgage, якщо українець вирішує змінити країну проживання або повернутися в Україну?
Якщо ви вирішили повернутися в Україну або переїхати в іншу країну:
- Consent to Let: Ви просите банк дозволити вам здати будинок в оренду. Більшість дає такий дозвіл на 1-2 роки. Орендна плата покриватиме іпотеку. Мінімальна частка вашого володіння має становити 25%.
- Перехід на Buy-to-Let: Якщо ви їдете назавжди, ви можете переоформити іпотеку на інвестиційну (BTL), але ставки там вищі.
- Продаж: Це забере 4-6 місяців. Якщо ціна житла зросла ви заберете свій депозит і прибуток.
У яких ситуаціях ви б чесно порадили українцю в Британії не брати mortgage взагалі, навіть якщо банк готовий його схвалити?
1. Ви не впевнені, де хочете жити через 2-3 роки. Продаж житла раніше цього терміну майже завжди збитковий через податки та комісії.
2. У вас немає запасу грошей на ремонт. Якщо всі накопичення пішли на депозит це небезпечно.
3. Ви працюєте у сфері, яка стагнує. Якщо ви відчуваєте ризик скорочення, краще залишитися на оренді, де легше маневрувати.
Які перші три кроки має зробити українець у Британії, якщо він вирішив: “я хочу підготуватися до mortgage”, але ще не готовий подавати заявку?
1. Кредитна «гігієна»: не беріть ніяких кредитів чи кредитних карток. Закривайте всі заборгованості по ним. Перевірте свою кредитну історію.
2. Аналіз банківських виписок: Останні 3 місяці перед заявкою ваші витрати мають бути «ідеальними». Ніяких азартних ігор, ніяких дивних переказів друзям (типу «борг за вечерю»), ніяких овердрафтів.
3. Визначення бюджету: Сходіть до радника на безкоштовну консультацію (Initial Chat), щоб він сказав, на яку суму ви реально можете розраховувати з вашим типом візи і доходами.
За який мінімальний період реально підготуватися до mortgage з нуля — якщо людина діє правильно і системно?
Мінімально: 6-12 місяців. Це час, необхідний для формування кредитної історії та проживання в країні.
Оптимально: 18–24 місяці. Це дає можливість змінити роботу (якщо треба вища зарплата), накопичити 10-15% депозиту та закрити дрібні кредити. Також якщо ви приватаний підприємець, то банки просять зазвичай показати дохід за останні 2 роки.
На якому етапі підготовки заявникам найчастіше здається, що “все вже готово”, хоча насправді це не так?
Заявникам часто здається, що все ок, коли у них є гроші на депозиті. Насправді:
- Банк оцінює не накопичення, а здатність платити щомісяця.
- Люди часто забувають про Stamp Duty (податок на купівлю) та витрати на юристів (£2,000+), іпотечних радників, оцінку житла, переїзд.
- Відсутність постійної адреси в UK протягом останніх 2 років може стати несподіваним бар’єром.
Які документи або фінансові деталі найчастіше стають несподіваним стопером уже на фінальному етапі заявки?
- Source of Wealth (Походження коштів): Якщо частина грошей на депозит прийшла з України, банк вимагатиме детальний ланцюжок документів (продаж майна, довідки про доходи тощо). Якщо документи не перекладені або не сертифіковані заявка зупиниться.
- Gifted Deposit: Якщо гроші дарують батьки, вони мають підписати декларацію, що не претендують на частку в будинку, і пройти перевірку на відмивання грошей.
- Зміна умов роботи: Якщо ви звільнилися або змінили роботу за тиждень до отримання ключів іпотеку можуть анулювати.
Якщо українець читає цей матеріал сьогодні і планує mortgage через 12–18 місяців, що він має почати робити вже зараз?
1. Відкрийте Lifetime ISA (якщо вам до 40 років): ви можете покласти £4,000 на рік, і держава додасть £1,000 зверху. Це безкоштовні гроші на ваш перший будинок.
2. Почніть отримувати всі доходи на британський рахунок. Максимальна прозорість доходів ваш найкращий друг.
3. Встановіть ліміт на кредитну картку. Використовуйте її на £100-200 на місяць і гасіть у нуль щомісяця. Це «тренує» ваш кредитний рейтинг.
Читайте попередні частини інтерв’ю з Володимиром Долинним на тему іпотеки в Британії:
фото: Shutterstock
